Ubezpieczenie mebli - jaką polisę wybrać?

To, co dokładnie ubezpieczyciele uważają za meble, nie jest wcale takie oczywiste, jak mogłoby się z pozoru wydawać.

Towarzystwa ubezpieczeniowe rozróżniają dwa rodzaje mebli:

• w zabudowie – jako element stały,
• bez zabudowy – jako ruchomość.

Do ubezpieczenia mebli w zabudowie wystarczy nam polisa o podstawowym zakresie. Lecz jeśli chcemy ubezpieczyć meble niezabudowane, konieczne będzie wykupienie specjalnego rozszerzenia.

Czym są meble w polisie mieszkaniowej?

Meble w polisach mieszkaniowych mogą przynależeć aż do czterech różnych kategorii, co ma kluczowe znaczenie w kontekście ich ubezpieczenia.

Podstawowym podziałem jest podział na elementy stałe i ruchome (ruchomości domowe, wyposażenie). W pierwszej kategorii mieszczą się te części nieruchomości, które są trwale przytwierdzone i których nie da się zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Zalicza się tu więc m. in. meble znajdujące się w zabudowie, np. szafę wnękową. Elementy ruchome to z kolei te przedmioty, które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, bez konieczności demontowania ich siłą lub przy użyciu narzędzi. Są to więc m. in. krzesła, stoliki czy kanapy.

Do tego dochodzą meble wchodzące w skład majątku firmy, jeśli oczywiście przechowujemy je na obszarze ubezpieczonej nieruchomości. W dobie rosnącej popularności pracy zdalnej możliwość włączenia takiego mienia w ochronę ma coraz istotniejsze znaczenie.

Ostatnią, czwartą kategorią mebli są zabytkowe sprzęty domowe, czyli antyki. Je najczęściej włącza się w ochronę jako przedmioty specjalne, co wymaga wcześniejszego zlecenia wyceny, generując dodatkowy koszt.

Opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak ubezpieczyć meble w porównywarce?

Elementy stałe, czyli meble zabudowane, tj. szafy wnękowe czy szafki kuchenne w zabudowie AGD, możemy ubezpieczyć już w ramach podstawowej polisy mieszkaniowej.

Zakres takiej ochrony obejmuje mury i elementy stałe nieruchomości. Podstawowa polisa zabezpiecza mieszkanie zwykle na wypadek ok. 20 zdarzeń losowych, m.in. pożaru, wybuchu, dymu i sadzy, wichury, upadku drzew i masztów, gradobicia czy zalania.

Meble bez zabudowy, czyli wszystkie meble wolnostojące, które nie są w nieruchomości na stałe przytwierdzone (biurka, komody, łóżka, stoły, szafki wiszące itp.) uznawane są przez ubezpieczycieli za tzw. „ruchomość domową”. Do tej grupy zaliczają się także wszystkie przedmioty, które przechowujemy w mieszkaniu, od wartościowego sprzętu (aparaty fotograficzne, komputery, telefony, kamery), po ubrania, książki, biżuterię i elementy wystroju wnętrz, a na gotówce skończywszy.

Jeśli chcemy ubezpieczyć meble wolnostojące, czyli ruchomości domowe, musimy wykupić rozszerzoną polisę na mieszkanie – wraz z wyposażeniem.

Jak w praktyce można to zrobić za pomocą kalkulatora ubezpieczeń:

1. Wybieramy, jaki rodzaj nieruchomości chcemy objąć ochroną: dom, mieszkanie czy gospodarstwo rolne.
2. Oznaczamy, czy jest to budynek w budowie, na której kondygnacji się znajduje, kiedy powstał i jaki ma metraż.
3. Uzupełniamy pozostałe dane: liczbę lokatorów, czy lokal będzie trwale zamieszkany, jaki jest jego adres, czy mamy do niego prawo własności, itd.
4. Podajemy historię ubezpieczenia oraz datę, od której ma zacząć obowiązywać ochrona.
5. Zaznaczamy, co powinno zostać objęte ubezpieczeniem – wybieramy „mury i stałe elementy”, a także „wyposażenie”, na które składają się m. in. meble poza zabudową.
6. Określamy zakres ochrony – do podstawowych zdarzeń losowych dobieramy dodatkowe ryzyka: powódź, kradzież (z włamaniem), OC w życiu prywatnym, przedmioty szklane (od stłuczenia).
7. Podajemy wartość murów, elementów stałych i wyposażenia, czyli ustalamy sumy ubezpieczenia – to bardzo ważny moment, ponieważ tylko prawidłowe oszacowanie wartości majątku pozwoli nam uniknąć niedoubezpieczenie i nadubezpieczenia.
8. Zatwierdzamy wszystkie dane i przechodzimy do tabeli z konkretnymi ofertami.
9. Analizujemy najbardziej interesujące nas oferty – w tym celu możemy pobrać kartę produktu i dokument OWU.
10. Wybieramy jedną polisę, klikamy „kup online”, podajemy dane osobowe potrzebne do transakcji oraz wybieramy sposób zapłaty.

Jeśli wiemy, jaki zakres ochrony nas interesuje i wcześniej obliczyliśmy wartość poszczególnych rodzajów mienia, cała procedura może zająć nam dosłownie kilka minut. Po opłaceniu online składki nasza nieruchomość wraz meblami i pozostałym wyposażeniem zostanie objęta ochroną w dniu, który wcześniej wskazaliśmy w kalkulatorze – może to być nawet następny dzień roboczy.

Ubezpieczenie mebli w ramach wyposażenia firmy

W ramach polisy możemy chronić nieruchomość będącą siedzibą firmy oraz wszystkie cenne przedmioty potrzebne do prowadzenia działalności gospodarczej.

W ten sposób możemy ubezpieczyć nie tylko komputery, rzutniki czy kamerę wideo, ale także meble. Biurka pracownicze, półki czy szafy na dokumenty, to przecież także wartościowe mienie, które może ulec zniszczeniu w wyniku różnych zdarzeń.

Ubezpieczenie mebli w polisie firmowej daje nam możliwość uzyskania odszkodowania m.in. w przypadku pożaru, wybuchu, zalania, huraganu i powodzi. Niektórzy ubezpieczyciele oferują także dodatkowy zakres ochrony w ramach polisy na firmę, np. ubezpieczenie mebli w transporcie, m.in. podczas przeprowadzki biura.

Od czego zależy cena ubezpieczenia mebli i wyposażenia?

Ceny w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych różnią się od siebie. W dodatku ubezpieczyciele indywidulani obliczają wysokość składki.

Pod uwagę biorą zazwyczaj następujące czynniki:

• wartość ubezpieczanego mienia (sumę ubezpieczenia);
• lokalizację nieruchomości
• zakres ochrony (zdarzenia, po których możemy domagać się odszkodowania);
• czas trwania umowy;
• sposób opłacania składek (płatność za rok z góry to zwykle mniejszy koszt);

To właśnie na podstawie tych danych ubezpieczyciel ocenia ryzyko wystąpienia szkód w nieruchomości.

Od czego można ubezpieczyć meble?

Meble można ubezpieczyć w różnym zakresie, wszystko zależy do naszych indywidualnych potrzeb.

Najczęściej ubezpiecza się meble od:

• pożaru, wybuchu, dymu i sadzy, zalania, wichury, gradobicia itp. (zakres podstawowy),
• powodzi,
• kradzieży z włamaniem,
• stłuczenia przedmiotów szklanych.

Meble, tak jak inne wyposażenie mieszkania, możemy ubezpieczyć także w wariancie All Risks, czyli do wszystkich ryzyk. Zakres takiej ochrony jest bardzo szeroki, dokładną listę zdarzeń można zawsze sprawdzić w  dokumencie OWU.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe, np. PZU, oferują również ubezpieczenie mebli znajdujących się na zewnątrz nieruchomości, np. na tarasie czy w altanie ogrodowej.

Jakie odszkodowanie za meble?

Wysokość odszkodowania, jakie możemy uzyskać za szkody na meblach, zależna jest głównie od wielkości szkody. Rekompensata może pokryć ją w całości, jednak nigdy nie uzyskamy więcej, niż straciliśmy. Na ubezpieczeniach majątkowych, czyli m. in. na polisach mieszkaniowych, nie można się wzbogacić, ponieważ służą one wyłącznie do wyrównywania poniesionych strat.

Żeby mieć pewność, że odszkodowanie będzie adekwatne do utraconych pieniędzy, jeszcze przed podpisaniem polisy musimy precyzyjnie oszacować posiadane mienie. Jeśli w trakcie obowiązywania okresu ochrony istotnie wzrośnie np. wartość wyposażenia, bo dokupimy do mieszkania kilka mebli, powinniśmy zgłosić się do towarzystwa w celu podniesienia sum ubezpieczenia (SU). Zwiększy to nieznacznie składkę, ale też zagwarantuje nam odpowiednie odszkodowanie po szkodzie.

Częstym błędem przy zakupie polis mieszkaniowych jest niedoubezpieczenie lub nadubezpieczenie, które wynika z niedoszacowania lub przeszacowania wartości majątku. Zawyżenie SU niepotrzebnie podwyższy składkę i nie da nam nic w zamian. Zaniżenie SU jest jeszcze groźniejsze – może poskutkować niepełną rekompensatą.

Ile kosztuje ubezpieczenie mebli?

Sprawdziliśmy, jakie koszty wiążą się z ubezpieczeniem 50-metrowego mieszkania, które kosztuje 450 000 zł i w którym znajdują się meble wraz z innymi ruchomościami domowymi o łącznej wartości 50 000 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy dla zakresu obejmującego ochronę przed pożarem i innymi podstawowymi zdarzeniami losowymi.

Minimalny koszt takiej polisy, w wariancie od ryzyk nazwanych, to 240 zł, maksymalny 348 zł. Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks) to z kolei wydatek rzędu 337-514 zł. Porównane produkty są do siebie bardzo podobne, jednak nie identyczne – różnią się m. in. wliczonymi w cenę dodatkami, takimi jak Home Assistance, powódź czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Wszystkie liczby dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia.

Źródło: www.ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 25.10.2022 r.).

Dodatkowo, sprawdziliśmy również koszty polisy chroniącej tylko ruchomości domowe (SU: 50 000 zł) od pożaru i innych podstawowych zdarzeń losowych. Takie polisy dedykowane są najemcom, których majątek zgromadzony w wynajmowanym lokalu najczęściej sprowadza się tylko do mebli i innego typu wyposażenia.

W tym przypadku, koszty ubezpieczenia są jeszcze niższe. W wariancie od ryzyk nazwanych mienie ruchome można ubezpieczyć już za 79 zł. Najdroższa oferta tego typu opiewa na 252 zł. Wariant All Risks to z kolei wydatek rzędu 88-545 zł. W tym zestawieniu również mamy do czynienia z rocznym ubezpieczeniem i zróżnicowanymi dodatkami.

- Warte kilkadziesiąt tysięcy meble i pozostałe mienie ruchome można ubezpieczyć za naprawdę niewielkie pieniądze, jednak objęcie ochroną samych ruchomości jest możliwe tylko w polisie dla najemców. Właściciele nieruchomości zapłacą więcej, ponieważ wykupiona ochrona dotyczy również murów i elementów stałych, których wartość to minimum kilkaset tysięcy złotych. Zawsze jednak można poszukać tańszych ofert, w czym nieodzowny jest kalkulator ubezpieczeń. Jak widać po wykonanych obliczeniach, w skali roku na polisie można zaoszczędzić nawet kilkaset złotych i to bez zawężania zakresu ochrony

– Małgorzata Przybyszewska, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: www.ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 25.10.2022 r.).

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu mebli

W każdej polisie mieszkaniowej występują pewne ograniczenia. Z perspektywy ochrony wyposażenia domu, czyli też mebli, kluczowe są m. in. następujące wyłączenia odpowiedzialności:

• tzw. rażące niedbalstwo;
• celowe działanie domowników;
• działanie pod wpływem używek;
• posiadanie i użytkowanie pirotechniki i materiałów wybuchowych;
• niewłaściwa konserwacja;
• złe użytkowanie lub przechowywanie mienia w niewłaściwym miejscu (np. na balkonie);
• drobne uszkodzenia natury estetycznej;
• wady fabryczne (za nie odpowiada producent);
• brak wymaganych przeglądów technicznych, np. kiedy zapalają się sadze i wybucha pożar, a my nie posiadamy ważnego przeglądu kominiarskiego;
• zniszczenia powstałe w trakcie większego remontu – przed nimi chroni polisa dla domu w budowie;
• szkody górnicze;
• wojna, zamieszki, akty terrorystyczne, stan wojenny.

W każdym towarzystwie lista wyłączeń odpowiedzialności jest nieco inna, a powyżej wymieniliśmy tylko sytuacje, które najczęściej podlegają wyłączeniu. Może się jednak zdarzyć, że dana polisa uwzględnia np. szkody powstałe podczas remontu. Takie kwestie można dokładnie sprawdzić czytając OWU interesującego nas ubezpieczenia – tam wyłączenia opisane są bardzo drobiazgowo, zarówno te o charakterze ogólnym, jak i szczegółowym (dotyczące konkretnych ryzyk lub mienia).

Polisa na mieszkanie zwykle nie działa także, jeśli do szkody dojdzie z naszego ewidentnego zaniedbania, np. nieruchomość zostanie splądrowana przez złodziei, ponieważ nie zamkniemy drzwi. TU nie ponoszą też odpowiedzialności za straty spowodowane przez ubezpieczonego lub członków jego rodziny pod wpływem alkoholu lub środków odurzających.

Czytając warunki ubezpieczenia, warto zwrócić uwagę także na tzw. limity odpowiedzialności. To wysokość kwot za szkody, w których ubezpieczyciel zwolniony jest z obowiązku wypłacenia nam świadczeń. Limity mogą być zarówno górne, jak i dolne. Np. ubezpieczyciel nie bierze odpowiedzialności za szkody, których wartość przekracza 5 tys. oraz za szkody, których wartość jest niższa niż 50 zł.

Gdzie kupię ubezpieczenie mebli?

Polisę mieszkaniową zawsze powinniśmy dopasować  do charakteru  nieruchomości i swoich indywidualnych potrzeb. Podstawowe ubezpieczenie obejmuje wiele zdarzeń losowych, lecz pełną ochronę zyskamy dokupując dodatki, np. ubezpieczenie od powodzi, od kradzieży z włamaniem, czy na wypadek stłuczenia szklanych elementów wyposażenia. Dobrą i tanią polisę mieszkaniową  można szybko znaleźć za pomocą kalkulatora polis mieszkaniowych.

Polisę mieszkaniową uwzględniającą meble – i te w zabudowie, i poza nią – nabędziemy praktycznie w każdym towarzystwie, które ubezpiecza nieruchomości. Najprościej jest wykupić ochronę za pośrednictwem Internetu, co można zrobić i na stronie danego towarzystwa lub za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. Ta druga opcja jest korzystna z tego względu, że przed finalizacją transakcji możemy porównać ze sobą większą liczbę ofert, co w konsekwencji może przynieść nam spore, sięgające nawet kilkuset złotych, oszczędności. W kalkulatorze dostępne są polisy od czołowych towarzystw, takich jak chociażby: Proama, Generali, Link4, Inter Polska, Benefia, TU Europa, Wiener czy mtu24.pl. W ten sposób możliwe jest nabycie i podstawowej polisy, i rozszerzonej. Dostępne są również dwa warianty ubezpieczenia: od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich (All Risk).